Come viene valutata l'affidabilità creditizia, quali informazioni sono registrate nelle banche dati e quali comportamenti incidono sul merito di credito.
Quando si richiede un finanziamento, l'istituto valuta la probabilità che il richiedente rispetti gli impegni assunti. Questa valutazione, spesso sintetizzata in un punteggio, si basa su informazioni economiche e sul comportamento creditizio passato.
Le banche dati creditizie
In Italia i dati sui rapporti di credito sono registrati in sistemi di informazione creditizia e nella Centrale dei Rischi. Vi confluiscono informazioni sui finanziamenti in essere, sulla regolarità dei pagamenti e su eventuali ritardi. I dati sono conservati per periodi definiti dalla normativa e dai codici di condotta applicabili.
Gli elementi che incidono sulla valutazione
- Puntualità nei pagamenti delle rate, elemento generalmente più rilevante.
- Numero e importo dei finanziamenti attivi rispetto al reddito.
- Anzianità della storia creditizia e continuità dei rapporti.
- Frequenza delle richieste di credito in un periodo ristretto.
Assenza di storia creditizia
Non avere mai avuto finanziamenti non equivale ad avere una valutazione negativa, ma riduce le informazioni disponibili all'istituto, che dovrà basarsi maggiormente su reddito, stabilità lavorativa e altri elementi documentali.
Diritto di accesso ai propri dati
La normativa sulla protezione dei dati personali riconosce all'interessato il diritto di conoscere le informazioni registrate a proprio nome e di chiederne la rettifica in caso di inesattezze. Verificare periodicamente la propria posizione è una buona pratica, soprattutto prima di richiedere un finanziamento rilevante come un mutuo.
La costruzione di una storia creditizia solida non dipende da soluzioni rapide, ma dalla regolarità dei comportamenti nel tempo.
Contenuto a scopo informativo e divulgativo. Non costituisce consulenza finanziaria, fiscale o legale.